辉煌优配化险及发展同行，从改革重组提速看“村镇银行”未来出路

　　蓝鲸新闻5月28日讯（记者金磊）2025年以来，我国村镇银行合并重组有明显加快趋势。自2024年监管部门将中小银行改革化险列为金融工作的重点任务辉煌优配，明确提出“减量提质”的指导方针，批量的村镇银行被主发起行吸收合并或解散。

　　根据国家金融监督管理总局数据，截至2024年末，我国共有银行业金融机构法人4295家，相较于2023年末的4490家减少了195家。其中，农村商业银行、农村信用社、村镇银行分别较上一年减少44家、41家、98家。

　　截至目前，村镇银行改革化险已经探索出不少路径，例如村镇银行被合并后变为新设支行（简称“村改支”）、村镇银行被合并后变为新设分行（简称“村改分”）、村镇银行被收购等模式。

　　村镇银行改革化险节奏明显加快

　　5月24日，江苏银行公告，近日，该行收到《宁波金融监管局关于江苏银行股份有限公司宁波分行开业的批复》，同意该行宁波分行开业。公告显示，江苏银行这一新分行来源于对村镇银行的收购。

　　该议案最早要追溯到2024年11月27日，经江苏银行第六届董事会会议审议通过，该行董事会同意《关于江苏银行股份有限公司收购宁波江北富民村镇银行股份有限公司设立分行的议案》。

　　据了解，宁波江北富民村镇银行成立于2011年，原由盛京银行100%持股。今年2月，宁波江北富民村镇银行100%股权现身沈阳联合产权交易所，转让方为盛京银行辉煌优配，转让底价为1.2亿元。截至2024年11月30日，宁波江北富民村镇银行总资产为2.04亿元，当年实现营业收入423.87万元，净利润亏损68.8万元。

　　值得注意的是，村镇银行改建为分行的案例此前较为少见，且用的是跨省收购村镇银行的方式。过往经验来看来看通常改建为省内支行较为常见，且此举系在当地设有分行的前提下完成。

　　2020年，《商业银行法修改建议稿》明确区域性商业银行经营的属地原则：“商业银行应当根据本银行类型、规模和业务实际，制定特色化、专业化的发展战略。城市商业银行、农村商业银行、村镇银行等区域性商业银行应当在住所地范围内依法开展经营活动，未经批准，不得跨区域展业。”

　　类似的案例还有去年6月21日，国家金融监管总局广东监管局批复，同意东莞农村商业银行吸收合并惠州仲恺东盈村镇银行和东莞大朗东盈村镇银行。同时，根据下一步安排，惠州仲恺东盈村镇银行改建为东莞农村商业银行惠州分行，东莞大朗东盈村镇银行改建为东莞农村商业银行大朗支行下属分支机构。据了解，这是全国农商行体系内的首例“村改分”，但并未涉及跨省。

　　近日，常熟银行也宣布董事会审议通过关于吸收合并江苏省内三家村镇银行并设立分支机构的议案。此次被吸收合并的三家村镇银行分布于江苏省内不同区域，然而其原主发起行背景各异，江苏宝应锦程村镇银行主发起行为成都银行，在今年1月，常熟农商行获批受让其全部股权，实现了100%控股；江苏江宁上银村镇银行由上海银行、境内6家非金融机构企业法人共同发起设立。

　　对于常熟银行来说，通过“跨行”吸收其他村镇银行，能进入宿迁、宝应、江宁等地，避免了异地设立分支机构的审批限制，同时也能达到与风险化解的双重目标。

　　事实上辉煌优配，今年“村改支”“村改分”改革势头非常大，案例也逐渐增多，村镇银行正在加速“退场”。

　　湖北荆门农商行计划于6月19日召开股东会，审议吸收合并旗下唯一一家村镇银行——湖北荆门掇刀楚农商村镇银行的清产核资结果及股权处置方案。

　　江门农商行在5月13日召开的临时股东大会上，审议通过了吸收合并龙川融和村镇银行、饶平融和村镇银行的议案及实施方案。

　　盛京银行5月6日公告，该行拟定于6月13日召开年度股东大会，并将审议关于收购旗下持股的沈北村镇银行、法库村镇银行、新民村镇银行、辽中村镇银行其他股东股份并将其改建为分支机构暨吸收合并的议案。

　　村镇银行的发展历程及出路

　　我国村镇银行的出现最早可以追溯2007年，四川仪陇惠民村镇银行作为全国第一家村镇银行挂牌成立。

　　村镇银行成立的初衷是为了补农村金融的短板，解决农民贷款难、融资贵的问题。其从定位、性质到准入门槛都不同于其他银行。例如注册资本，村镇银行根据设立地、设立类型不同而要求不同，最低限额从 100 万元到 1 亿元，这也是它后来可以快速发展的原因之一。

　　然而很多村镇银行成立后将原本“服务三农”的银行开始逐渐转向城镇市场。例如存款业务，在国有大行的存款利率在2%左右的时候，但有些村镇银行直接开到4%以上甚至到5%，吸引了不少城镇储户，甚至出现跨区域放贷，还有掩盖不良资产等行为，进一步加剧了银行的风险暴露。

　　从最初的政策红利，到后来的内卷乱象，再到如今的合并重组，每一步都折射出监管部门对金融效率和风险防控的高要求。

　　今年1月份，国家金融监督管理总局召开2025年监管工作会议，明确将加快推进中小金融机构改革化险作为监管重点任务。未来，农村金融服务可能会更多依托大银行的网络和实力，而不是依赖数量庞杂的小银行。

　　“村改支”“村改分”改革的推进，正对农村金融服务体系产生积极、正面的影响。通过整合资源，村镇银行可实现规模经济效应，降低运营成本，提高资源配置效率。村镇银行与主发起行或其他金融机构合并后，可共享技术平台、客户资源和业务渠道，提升自身的金融服务能力。

　　“村镇银行”的慢慢消失，会不会导致农村地区的金融服务进一步萎缩？事实上，对整个银行业来说，这既是挑战也是机会。业内人士纷纷表示，其实不必过于悲观，政府推动合并重组的目的不是为了让农村金融“消失”，而是为了让它更加健康、稳定。可以预见，村镇银行改革重组有望在2025年迎来新的高潮，行业生态有望进一步优化，将向“减量提质”方向发展。